Банкротство физических лиц: как можно списать все долги перед банками

Если ещё несколько лет тому назад процедуру банкротства могли начать только юридические лица, то в 2015 году вышел закон, позволяющий объявить себя банкротом физическому лицу. С появлением закона люди могли решить вопрос с банками в случае полной неплатежеспособности.

Если говорить коротко о том, что такое банкротство, то это полный крах. То есть, у заёмщика настолько мизерные доходы, что рассчитаться с финансовой организацией он не может. Подав заявку в определённые органы, он может быть признан финансово несостоятельным.

Всего лишь за один год действия закона 84% должников объявили себя банкротами, не рассчитавшись с кредитором.

Если вы думаете, что так легко избавиться от кредитов, объявив себя банкротом, то это далеко не так. В этой статье мы расскажем во всех подробностях, кто может начать процедуру банкротства физического лица, какие документы нужно собрать и сколько времени потребуется на то, чтобы вы стали неплатежеспособным гражданином по закону.

Преимущества и недостатки получения статуса финансовой нестабильности

Закон нашей страны позволяет полностью списать долги с заёмщика, который не в состоянии с ними расплатиться. Как только завершиться процесс банкротства, ни один кредитор не вправе потребовать деньги с должника, даже если они не были выплачены полностью. Но (!) это не значит, что любой человек может объявить себя неплатежеспособным, да и банкротство имеет свои минусы.

1. Запрещено проводить различные коммерческие сделки (продавать/покупать товар или предлагать свои услуги населению).
2. Передавать имущество в залог или выступать в роли поручителя.
3. Выезжать за границу (в некоторых случаях суд не запрещает).
4. Распоряжаться средствами на банковских счетах.
5. Занимать должности в органах управления юр. лицом или каким-то образом принимать в этом участие.

Однако, как только физическое лицо будет признано банкротов, финансовые учреждение должны прекратить его «преследование», требовать уплату обязательных платежей и начислять неустойки. Кроме того, физическому лицу обеспечивается защита от коллекторских агентств.

На заметку: закон разрешает начинать процедуру банкротства и после смерти должника. Таким образом, законные наследники избавляются от долговых обязательств.

Более подробную информацию, касающуюся прав кредиторов и должников в рамках процесса, вы можете найти в ФЗ № 127 от 26.10.2002.

Оформление банкротства: подробная инструкция для физического лица

Нам не хочется вас обнадёживать, и говорить что процесс банкротства — это быстро. По нашим наблюдениям он может затянуться на 9 – 10 месяцев, а то и больше. Например, своё определение судебный орган выносит в течение от 15 дней до 3 месяцев. Для того, чтобы сделать реструктуризацию долгов нужно ещё 5–6 месяцев.

Итак, с чего начать, если вы решили объявить себя банкротом?

Собираем документы

Чтобы собрать нужные документы, придётся хорошо потрудиться; их список обширный.

• Заявление о признании банкротства. Укажите паспортные и контактные данные, место регистрации, сумму задолженности, сведения о кредиторах, протокол собрания кредиторов, а также приложите ссылки на все документы, которые имеете.

Обратите внимание! Подавая заявку, вы (или другой инициатор банкротства) обязательно должны указать, что планируете предпринять, чтобы рассчитаться с долгами.

• Выписки за последние три года о выплаченных налогах.
• Опись имущества, которое принадлежит вам.
• Справки о доходах за последние 3 года.
• Справки с места работы или из Центра занятости.
• Документы, подтверждающие манипуляции с имуществом, стоимостью больше 300 тыс.
• Если причина неплатежеспособности болезнь — заключение с больницы.
• Свидетельство о браке (если есть).
• СНИЛС.
• ИНН.

Как видите, такие документы за день или два не собрать, но если хорошо постараться, то это вполне по силам.

Важно! Если после рассмотрения предоставленных документов будет решено, что долг можно покрыть с имеющихся доходов, неплатежеспособным вас никто не признает.

Подаём заявление

Подать заявление о признании вас банкротом можно тремя способами:

1. Онлайн. Это прекрасная возможность, теперь мы можем онлайн брать не только кредит наличными без справок и поручителей, но и обращаться в суд.
2. Почтой. Нам этот способ не очень нравится, но если вам так удобно, то почему бы не воспользоваться им. Поскольку это документы, письмо нужно отправлять как заказное или ценное.
3. Лично. Нет ничего лучше, чем самому посетить нужное учреждение и оставить заявку. Если повезёт, можно получить качественную консультацию.

Также потребуется оплатить госпошлину и необходимые взносы.

На заметку. Если посмотреть отзывы, которые оставляли должники, желающие признать себя банкротами, то можно сделать вывод — если долг меньше 500 тысяч рублей, то шансы получить отказ очень высокие. Примерно 90% присланных заявок отклоняют.

Реализация решения

Для реализации решения судебный орган может использовать три способа.

1. Реструктуризация. Если у вас есть доходы, вы ранее не «претендовали» на банкрота и не имели судебных разбирательств за экономические преступления, тогда долг можно реструктуризировать. То есть, договор полностью переписывают на более приемлемых для кредитополучателя условиях. Если долг был реструктуризирован, санкции отменяются, проценты не насчитываются.
2. Реализация имущество. Всё имущество, которое можно продать описывают и реализовывают с помощью аукционов.

Под реализацию не попадает единственное жильё, если оно не ипотечное и не залоговое. По закону никто не имеет права забрать транспортное средство и компьютерную технику, если они нужны человеку для основной работы. Не подлежат реализации бытовые предметы, необходимые для жизни, а также — премии и награды. Также нельзя реализовывать вещи личного пользования, скотину, семена для посадки и топливо.

3. Мировое соглашение. Его можно заключить до того времени, пока суд не вынесет вердикт и не признает физическое лицо банкротом.

Банкротство физических лиц: во сколько обойдётся

Во сколько обойдётся процедура, мы точно сказать не можем, потому что цены меняются чуть ли не каждый день. Но с примерными расценками вас ознакомим. Например, госпошлина стоит 300 рублей. Самые дорогие услуги финансового управляющего, за это вам придётся отдать не менее 25 000 рублей. Чтобы опубликовать информацию о банкротстве физического лица в «Коммерсантъ», придётся заплатить ещё 10 000 рублей. Чтобы попасть в единый реестр сведений о банкротстве за одну публикацию нужно заплатить 400 рублей (публикаций бывает 3 –6). Если в Арбитражный суд идут заказные письма — это тоже за счёт должника. Кроме того, могут быть и другие дополнительные расходы в пределах 2 000 рублей.

Итого, чтобы вся Россия узнала что вы — банкрот, придётся пожертвовать суммой в 40 –45 тыс. рублей.

А вы знаете? Если у вас не будет средств на оплату всех услуг, процедура признания вас банкротом может быть прекращена.

Кто может начать банкротство физического лица?

По закону возможно только три варианта.

1. Сам должник.

Если вы брали интернет кредиты, их общая сумма перевалила за 500 тыс. (сюда входят микрозаймы, кредиты, а также и проценты), просрочка составляет 3 и более месяцев и нет возможности отдать долги в ближайшее время, можете смело подавать заявку на признание вас банкротом.

2. Кредитор. Финучреждения очень редко стараются инициировать банкротство физического лица. Но в случае, если заёмщик не рассчитывается с долгами, а банк обнаруживает имущество, которое можно пустить «с молотка», он может прибегнуть к этому методу.
3. Налоговая служба. Она поднимает этот вопрос, если сумма налогов «перешагнула» черту в 500 000 рублей.

Суд отказался признать меня неплатежеспособным: почему это произошло

Как уже писалось выше, суд может не удовлетворить вашу (или другого инициатора) заявку. Причины для этого могут быть разные:

• Физическое лицо не подходит под признаки, которые необходимы для того, чтобы признать его неплатежеспособным.
• Требования инициатора не обоснованы (не подтверждены документально).
• У суда возникли сомнения, что должник действительно неплатежеспособный.
• Должник специально делает просрочки и не платит по кредиту.

Интересный факт. Многие страны имеют не деньги, а целое произведение искусств. На купюрах Южноафриканской республики можно увидеть сильных животных: леопарда, слона, буйвола, льва и носорога.

План реструктуризации долга: что это за «зверь» и что необходимо о нём знать

Чтобы подать заявление на признание физического лица банкротом, первое, что нужно сделать — составить план реструктуризации долга. Без него вы сразу же получите отказ.  В плане необходимо указать конкретные сроки и порядок погашения кредита, а также размер платежей, которые сможет вносить должник. Проект на  перекредитование банк или другие инициаторы составляют в трёх экземпляр — должнику, налоговой, кредитору и его рассматривают на первом заседании, которое созывает управляющий. Оно может проходить в очной или заочной форме. На этом заседании большинством голосов кредиторов и выносится вердикт — отказать в реструктуризации займа или одобрить прошение.

Обратите внимание! Если план реструктуризации не будет одобрен кредитором, то суд может самостоятельно его утвердить или перейти к следующему методу — распродаже имущества должника.

Продажа имущества должников: как проходят торги

Как только суд дал «добро» на распродажу имущества, оно оценивается независимым специалистом. После этого финуправляющий ходатайствует перед судом о реализации того или иного имущества. После полученного разрешения на Федресурс и в газете «Коммерсант» размещается объявление о проведении торгов, которые проводятся на электронных площадках. Имущество продают и покрывают долги перед кредитором.

Аукцион проходит в несколько этапов.

• Показывают товар и предлагают стартовую цену. Имущество достаётся тому, кто заплатит больше.
• Если после озвучения стартовой цены приобрести предложенный товар нет желающих, то стоимость снижается на 10%. Потом ведущий объявляет аукцион «на повышение».
• Если ни первый, ни второй варианты не срабатывает, ведущий озвучивает цену «на понижение» и имущество достаётся тому, кто больше всех заплатит.

Обратите внимание! Аукцион может проводиться несколько раз и все расходы по нему ложатся на плечи должника. Если попытки продать имущество не увенчиваются успехом, оно обратно возвращается банкроту.

Заключение

Понятно, что бывают разные случаи и как поступать, решаем каждый должник отдельно. Но лично мы хотим вам сказать, что ничего лучше мирового соглашения ещё не придумали. Если кредиторы видят, что с заёмщика можно что-то взять, но в случае реализации имущества его продадут за сущие копейки, то они инициируют мирное соглашение. Пописывается документ, в котором указывают условия, на которых кредиторы согласны снизить процентные ставки или того лучше — снять с должника неустойку.

Есть ещё один выход — иногда появляется третье лицо, готовое полностью оплатить долги.

И вот такой момент: если у человека нет имущества, то его также могут признать банкротом. Для этого есть основания — определение Верховного суда от 23.01.2017 по делу о банкротстве №А70-14095/2015.

Как только реализация имущества будет завершена вышеуказанным методом, суд вынесет решение о закрытии процедуры банкротства. У должника (хотя теперь называть его должником – грех) не будет долгов, но последствия останутся надолго.

А вы или ваши родные пробовали объявить себя банкротом? Что из этого вышло? Поделитесь с нами своим мнением, мы будем весьма признательны за ваш комментарий.