Реструктуризация кредита: программы, особенности и преимущества

Оформляя кредит наличными без справки о доходах и поручителей, под залог или по одному паспорту, ни один заёмщик не рассчитывает на то, что у него возникнет ситуация, когда платить будет нечем. Но жизнь бывает иногда очень жестокая и преподносит «подарки» такого рода. Понятно, что иметь дело с судами и описью имущества не хочется — это сильная нервотрёпка, которая никому не нужна.

Если в вашей жизни произошла подобная ситуация, не опускайте руки, реструктуризация кредита — то, что вас выручит. Как перекредитоваться, где оформить реструктуризацию и что об этом нужно знать? Об этом вы узнаете из нашей статьи.

Что такое реструктуризация кредита?

Оказавшись в сложной ситуации, люди теряются и не знают, как правильно поступить. В результате появляются просрочки, «подтягиваются» штрафы и пени. Уже через год или чуть больше сумма кредита увеличивается в два раза, и выплатить её нереально. Всё это происходит из-за того, что заёмщики не информированы о минимизации кредитных обстоятельств и снижении долгового бремени.

Реструктуризация кредита (не путать с рефинансированием) — процедура, позволяющая полностью переоформить договор на более выгодных условиях для заёмщика.

Обратите внимание! Реструктуризация выполняется только в том банке, где был получен кредит.

Особенности

По сравнению с рефинансированием, реструктуризация имеет одну особенность. Если в первом случае при просрочках вам могут отказать, то несвоевременная плата по кредиту — основная причина, когда кредитополучатель может подать заявку на перекредитировку.

При просрочках можно взимать долг через суд, но это портит репутацию кредитного учреждения и тянет за собой расходы. В связи с такой ситуацией банки место обращения в суды предлагают другой выход — реструктуризацию.

Когда нужно подавать заявку на реструктуризацию?

Если почитать отзывы специалистов, то они не советуют тянуть с кредитом и тем самым «топить» себя в долговой яме. Насколько проще при появлении первых же финансовых проблем обращаться в банк. Это можно сделать, если:

• вы потеряли работу и остались практически без средств к существованию;
• ваш уровень дохода настолько упал, что не хватает даже на самое необходимое;
• серьёзная болезнь заёмщика (или членов семьи);
• стихийные бедствия.

Все причины не должны быть выдуманы, требуется их документальное подтверждение. Это может быть справка о доходах, документ с завода (фабрики) о том, что там было сокращение, медицинские справки.

На заметку: Альфа-банк и ВТБ 24 делают реструктуризацию кредита, но только в том случае, когда просрочки составили 2 и больше месяцев.

Выгодно ли делать реструктуризацию кредита?

Прежде чем сделать перекредитировку, должники внимательно изучают условия и взвешивают все «за» и против. Преимущества реструктуризации, как говорится, — налицо.

1. Если у вас были и были просрочки, то кредитная история не испортится.
2. Никто на вас не будет подавать в суд, и продавать ваш долг коллекторам, значит, вашему психологическому состоянию не будет нанесён вред.
3. Появится возможность перекредитоваться на других условиях, и избавиться от начисленных штрафов.
4. Удастся избежать личного банкротства путём выставления других процентных ставок и сроков.
5. Вы сможете получить «передышку» в виде каникул и поправить финансовые дела.

Что касается серьёзных минусов, то мы их не видим. Разве что это не совсем выгодно с экономической точки зрения. Если банки урежут процент и растянут выплату на более долгий период, то вы потеряете на процентной ставке.

А вы знали? Американские доллары имеют тканевую основу, которая состоит из хлопка и полиэстера. Именно эти материалы придают прочности банкнотам.

Виды реструктуризации кредитов

Такие финансовые учреждения как Сбербанк, предлагают несколько разновидностей перекредитации кредитов.

• Пролонгация. Благодаря такому виду, вы сможете изменить конечный срок выплаты ссуды. Например, если он был взят на 6 лет, у вас появится возможность растянуть его до 7–8 лет.
• Смена валюты. Если вы получали кредит в долларах, то понятно, что курс вырос в разы. Чтобы остановить этот рост, можно перекредитоваться в российские рубли с учётом курса.

Многие банка не рекламируют такой вид реструктуризации, как смена валюты. Во-первых, она им невыгодна. Во-вторых, такой продукт доступен только для лояльных заёмщиков.

• Кредитные каникулы. Самый популярный вид и им воспользовались сотни заёмщиков. Получив добро на «кредитные каникулы», за 3–6 месяцев вы сможете найти работу или решить другие проблемы. Пеня и штрафы в этом случае не насчитываются.
• Снижение процентной ставки. Применяется редко, но в случае тяжёлой болезни, стихийного бедствия или крупной аварии, банки идут на уступки.
• Списание штрафов. Может быть как полным, так и частичным. Всё зависит от вашего умения договариваться.
• Комбинированный метод. Он подразумевает собой реструктуризацию, где используется несколько способов: «кредитные каникулы» + замена валюты, пролонгация + списание штрафов…

История из жизни.

Елена взяла кредит и не смогла выплатить. Скрываться от банка она не хотела, а иметь дело с коллекторами — тем более. В итоге женщина пошла в Райффайзенбанк и Сбербанк проконсультироваться. Ей был дан простой ответ: «Принесите документы, подтверждающие снижение зарплаты и тогда мы сделаем перерасчёт». Как видите, с любой ситуации есть выход.

Реструктуризация ипотечного кредита

Сделать перекредитировку по ипотечному кредиту намного сложнее. Реструктуризация выполняется, если:

• приобретённая квартира или дом единственные;
• доход на каждого члена семьи ниже минимального;
• нет недвижимости или ценных вещей, которые можно продать и деньги пустить на покрытие кредита.

Оформление реструктуризации: что нужно знать

Чтобы оформить перекредитацию, нужно проделать несколько шагов.

• Посетить банк, посредством которого выполнялось оформление кредита через интернет и рассказать операционисту о своём желании перекредитоваться.
• Заполнить анкету, указав в ней информацию о ежемесячных платежах. Обязательно нужно написать причину, по которой вы обращаетесь за реструктуризацией. Сообщите банку о доходах и предоставьте все имеющиеся справки.
• Передайте анкету работнику финучреждения, который специализируется на кредитных долгах.
• При встрече с менеджером ещё раз повторите всю написанную в анкете информацию и выберите самый оптимальный способ реструктуризации.
• В случае положительного решения подпишите договор.

Это важно! Перед написанием нового договора, убедитесь, что старый полностью закрыт.

Что делать, если вам отказали?

Если, не смотря на ваше желание выплатить долг договориться с банком не удалось, отказ может служить поводом для обращения в суд.

Заключение

Анализ мнения людей, которые пользовались реструктуризацией, заставил нас посмотреть на это с разных сторон. Такая процедура оправдана, если вы действительно оказались в ситуации, из которой реструктуризация — единственный выход. Но не стоит пользоваться этой услугой, если вы сможете (хотя и с трудом) отдавать долги — это экономически не выгодно.

А вы оформляли реструктуризацию кредита? С какими проблемами удалось столкнуться именно вам? Расскажите нам об этом в комментариях.