Оформляя кредит наличными без справки о доходах и поручителей, под залог или по одному паспорту, ни один заёмщик не рассчитывает на то, что у него возникнет ситуация, когда платить будет нечем. Но жизнь бывает иногда очень жестокая и преподносит «подарки» такого рода. Понятно, что иметь дело с судами и описью имущества не хочется — это сильная нервотрёпка, которая никому не нужна.
Если в вашей жизни произошла подобная ситуация, не опускайте руки, реструктуризация кредита — то, что вас выручит. Как перекредитоваться, где оформить реструктуризацию и что об этом нужно знать? Об этом вы узнаете из нашей статьи.
Содержание
Что такое реструктуризация кредита?
Оказавшись в сложной ситуации, люди теряются и не знают, как правильно поступить. В результате появляются просрочки, «подтягиваются» штрафы и пени. Уже через год или чуть больше сумма кредита увеличивается в два раза, и выплатить её нереально. Всё это происходит из-за того, что заёмщики не информированы о минимизации кредитных обстоятельств и снижении долгового бремени.
Реструктуризация кредита (не путать с рефинансированием) — процедура, позволяющая полностью переоформить договор на более выгодных условиях для заёмщика.
Обратите внимание! Реструктуризация выполняется только в том банке, где был получен кредит.
Особенности
По сравнению с рефинансированием, реструктуризация имеет одну особенность. Если в первом случае при просрочках вам могут отказать, то несвоевременная плата по кредиту — основная причина, когда кредитополучатель может подать заявку на перекредитировку.
При просрочках можно взимать долг через суд, но это портит репутацию кредитного учреждения и тянет за собой расходы. В связи с такой ситуацией банки место обращения в суды предлагают другой выход — реструктуризацию.
Когда нужно подавать заявку на реструктуризацию?
Если почитать отзывы специалистов, то они не советуют тянуть с кредитом и тем самым «топить» себя в долговой яме. Насколько проще при появлении первых же финансовых проблем обращаться в банк. Это можно сделать, если:
- вы потеряли работу и остались практически без средств к существованию;
- ваш уровень дохода настолько упал, что не хватает даже на самое необходимое;
- серьёзная болезнь заёмщика (или членов семьи);
- стихийные бедствия.
Все причины не должны быть выдуманы, требуется их документальное подтверждение. Это может быть справка о доходах, документ с завода (фабрики) о том, что там было сокращение, медицинские справки.
На заметку: Альфа-банк и ВТБ 24 делают реструктуризацию кредита, но только в том случае, когда просрочки составили 2 и больше месяцев.
Выгодно ли делать реструктуризацию кредита?
Прежде чем сделать перекредитировку, должники внимательно изучают условия и взвешивают все «за» и против. Преимущества реструктуризации, как говорится, — налицо.
- Если у вас были и были просрочки, то кредитная история не испортится.
- Никто на вас не будет подавать в суд, и продавать ваш долг коллекторам, значит, вашему психологическому состоянию не будет нанесён вред.
- Появится возможность перекредитоваться на других условиях, и избавиться от начисленных штрафов.
- Удастся избежать личного банкротства путём выставления других процентных ставок и сроков.
- Вы сможете получить «передышку» в виде каникул и поправить финансовые дела.
Что касается серьёзных минусов, то мы их не видим. Разве что это не совсем выгодно с экономической точки зрения. Если банки урежут процент и растянут выплату на более долгий период, то вы потеряете на процентной ставке.
А вы знали? Американские доллары имеют тканевую основу, которая состоит из хлопка и полиэстера. Именно эти материалы придают прочности банкнотам.
Виды реструктуризации кредитов
Такие финансовые учреждения как Сбербанк, предлагают несколько разновидностей перекредитации кредитов.
- Пролонгация. Благодаря такому виду, вы сможете изменить конечный срок выплаты ссуды. Например, если он был взят на 6 лет, у вас появится возможность растянуть его до 7–8 лет.
- Смена валюты. Если вы получали кредит в долларах, то понятно, что курс вырос в разы. Чтобы остановить этот рост, можно перекредитоваться в российские рубли с учётом курса.
Многие банка не рекламируют такой вид реструктуризации, как смена валюты. Во-первых, она им невыгодна. Во-вторых, такой продукт доступен только для лояльных заёмщиков.
- Кредитные каникулы. Самый популярный вид и им воспользовались сотни заёмщиков. Получив добро на «кредитные каникулы», за 3–6 месяцев вы сможете найти работу или решить другие проблемы. Пеня и штрафы в этом случае не насчитываются.
- Снижение процентной ставки. Применяется редко, но в случае тяжёлой болезни, стихийного бедствия или крупной аварии, банки идут на уступки.
- Списание штрафов. Может быть как полным, так и частичным. Всё зависит от вашего умения договариваться.
- Комбинированный метод. Он подразумевает собой реструктуризацию, где используется несколько способов: «кредитные каникулы» + замена валюты, пролонгация + списание штрафов…
История из жизни.
Елена взяла кредит и не смогла выплатить. Скрываться от банка она не хотела, а иметь дело с коллекторами — тем более. В итоге женщина пошла в Райффайзенбанк и Сбербанк проконсультироваться. Ей был дан простой ответ: «Принесите документы, подтверждающие снижение зарплаты и тогда мы сделаем перерасчёт». Как видите, с любой ситуации есть выход.
Реструктуризация ипотечного кредита
Сделать перекредитировку по ипотечному кредиту намного сложнее. Реструктуризация выполняется, если:
- приобретённая квартира или дом единственные;
- доход на каждого члена семьи ниже минимального;
- нет недвижимости или ценных вещей, которые можно продать и деньги пустить на покрытие кредита.
Оформление реструктуризации: что нужно знать
Чтобы оформить перекредитацию, нужно проделать несколько шагов.
- Посетить банк, посредством которого выполнялось оформление кредита через интернет и рассказать операционисту о своём желании перекредитоваться.
- Заполнить анкету, указав в ней информацию о ежемесячных платежах. Обязательно нужно написать причину, по которой вы обращаетесь за реструктуризацией. Сообщите банку о доходах и предоставьте все имеющиеся справки.
- Передайте анкету работнику финучреждения, который специализируется на кредитных долгах.
- При встрече с менеджером ещё раз повторите всю написанную в анкете информацию и выберите самый оптимальный способ реструктуризации.
- В случае положительного решения подпишите договор.
Это важно! Перед написанием нового договора, убедитесь, что старый полностью закрыт.
Что делать, если вам отказали?
Если, не смотря на ваше желание выплатить долг договориться с банком не удалось, отказ может служить поводом для обращения в суд.
Заключение
Анализ мнения людей, которые пользовались реструктуризацией, заставил нас посмотреть на это с разных сторон. Такая процедура оправдана, если вы действительно оказались в ситуации, из которой реструктуризация — единственный выход. Но не стоит пользоваться этой услугой, если вы сможете (хотя и с трудом) отдавать долги — это экономически не выгодно.
А вы оформляли реструктуризацию кредита? С какими проблемами удалось столкнуться именно вам? Расскажите нам об этом в комментариях.
